Банковская система Германии

Банковская система Германии

В ФРГ после Второй мировой войны была создана двухуровневая банковская система, где на верхнем уровне находится центральный банк страны — Немецкий федеральный банк, а на втором — коммерческие, или кредитные, банки, а также специализированные кредитные учреждения.

Центральный банк Германии

Немецкий федеральный банк (Дойче Бундесбанк) является преемником центрального банка Германии — Рейхсбанка. Закон о кредитной системе 1934 г. предоставил Рейхсбанку исключительные права по отношению к кредитной системе, а закон о Рейхсбанке 1939 г. полностью подчинил его фюреру.

После капитуляции Германии в 1945 г. в советской зоне оккупации все отделения Рейхсбанка были закрыты, в то время как в западных зонах они продолжали свою деятельность. В феврале 1948 г. на их базе был создан Банк немецких земель, а в 1957 г. произошли его слияние с центральными банками земель и образование Немецкого федерального банка.

В состав Центрального совета Бундесбанка входят члены его правления и президенты центральных банков земель. Члены правления Бундесбанка назначаются федеральным президентом по предложению правительства ФРГ, а президенты земельных центральных банков — федеральным президентом по предложению Бундесрата (верхней палаты парламента). Центральный совет Бундесбанка возглавляют его президент и вице-президент. Бундесбанк находится во Франкфурте-на-Майне.

До создания Европейского валютного союза и образования Европейской системы центральных банков Бундесбанк выполнял следующие важные народнохозяйственные функции:

· Эмиссионного центра страны.

· Валютного центра страны.

· «Кассира правительства», т.е. Бундесбанк проводит через текущие счета правительства исполнение федерального бюджета.

· «Банка банков», т.е. обслуживание кредитных учреждений по пассивам и активам.

· Расчетного центра страны.

· Субъекта денежно-кредитного регулирования экономики страны.

В настоящее время, в связи с образованием Европейской системы национальных банков, Бундесбанк является организацией, претворяющей в жизнь политику Европейского Центрального банка. ЕЦБ является единым эмиссионным центром для стран Европейского союза, входящих в зону евро, а также определяет денежно-кредитную политику стран региона.

Кроме того, согласно уставу ЕЦБ национальные банки передали ему часть валютных резервов. Валютные резервы, остающиеся в распоряжении Бундесбанка, используются им для выполнения их обязательств по отношению к международным организациям.

Основной задачей ЦБ ФРГ является обеспечение стабильности цен и банковская организация платежного оборота внутри страны и с заграницей.

Дойче Бундесбанк с частными клиентами или фирмами не работает, это государственный банк. Он выполняет те же функции, что в России «Центробанк».

Представляет интерес законодательное обеспечение действительной независимости Немецкого Федерального банка от федеральных органов власти. Закон обеспечивает конструктивное сотрудничество и объединение усилий Федерального правительства и Немецкого Федерального банка для успешного выполнения центральным банком поставленных перед ним задач.

Коммерческие банки

Основной сектор системы образуют частные банки. Эта категория банков включает в себя банки различных видов.

· Банки регионального значения Regionalbanken. Эти банки действуют, как правило, в той или иной земле, хотя некоторые из них имеют филиалы по всей стране. В пределах своей земли эти банки имеют, зачастую, более мощную сеть филиалов и автоматов, чем их коллеги «федералы».

· Прямые банки Direktbanken. Если филиал Deutsche Bank или Dresdener Bank есть практически в каждом городе, то филиала какого-либо «прямого банка» вы не найдете нигде. Их попросту не существует. В подобный банк нельзя зайти, вся работа с клиентами ведется по телефону, факсу или E-Mail. Эти банки, как правило, «дешевле» других, так как не имеют филиалов и сидящих там сотрудников, которым надо платить. Эти банки предлагают более высокие проценты по вкладам и более выгодные условия вложения денег. Основными минусами подобных банков являются слабая сеть автоматов и получаемые в конце месяца телефонные счета. Правда, некоторые прямые банки позволяют последнего пункта избежать. Дело в том, что телефонная связь с некоторыми из банков – бесплатна (в том случае, если номер телефона начинается с 0800).

· Строительные сберегательные банки Bausparkassen. Эта группа банков специализируется на предоставлении кредитов на строительство или покупку дома или квартиры. Обязательным условием для получения кредита в подобном банке служит заключение с этим банком «строительно-накопительного договора» Bausparvertrag. Альтернативой подобному банку (а чаще дополнением к нему) служат Ипотечные банки Hypothekenbanken, специализирующиеся на долгосрочных (до 30 лет) кредитах.

· Сберегательная касса или сбербанк Sparkasse. Филиалы этой группы можно встретить в любой деревне, эта группа имеет самую обширную сеть автоматов, и эти банки обязаны (правда, не во всех землях) открывать счет любому желающему, что делает эту группу наиболее популярной. Хотя все банки этой группы и имеют одно название и один общий символ, эти банки являются независимыми друг от друга. И цены на одни и те же услуги могут очень отличаться от города к городу.

· Кооперативные банки Genossenschaftsbanken. Их основное отличие от остальных банков состоит в том, что вы являетесь не только клиентом (Kunde), но и «совладельцем» банка. Дело в том, что для того чтобы стать клиентом этого банка, вы должны приобрести пай этого банка. Кстати, проценты, начисляемые банком на такой пай, во многих случаях втрое выше обычных. Правда, максимальный размер пая ограничен. Пай полагается на каждого члена семьи (включая грудных младенцев), поэтому обязательно сообщите банку состав вашей семьи. Правда, получить ваш пай и все набежавшие проценты вы сможете, только окончательно уйдя из банка. Уйти из такого банка вы сможете только к концу года, с соблюдением оговоренного срока расторжения (Kuendigungsfrist), который может составлять пять лет. Кроме этого, вы можете стать членом кооперативного банка только в том городе, в котором вы живете, а в некоторых случаях еще и работая в строго определенной отрасли.

· Почтовый банк Postbank. Это довольно молодой банк, официально существует с 1995 года. Филиалы этого банка имеются практически во всех крупных почтовых отделениях. Клиенты этого банка обслуживаются преимущественно через переписку, по телефону или посредством компьютера. В смысле цен на услуги, почтовый банк достаточно дешевый. Однако это преимущество уравновешивается довольно низкой скоростью в проведении операций и очень слабой сетью собственных автоматов.

Ассортимент предлагаемых банками услуг

Универсально действующие немецкие коммерческие банки принимают денежные вклады в любом размере и с различными сроками, выдают кратко-, средне- и долгосрочные кредиты, выполняют платежные поручения и производят операции со всеми видами ценных бумаг. Они эмитируют ценные бумаги, торгуют ими за свой и чужой счет, хранят ценные бумаги и по поручению клиентов принимают на себя право голоса по этим бумагам. Немецкие банки торгуют девизами, иностранными валютами и драгоценными металлами, а также консультируют клиентов. Кроме «классического» предложения услуг за последнее время основное количество кредитных учреждений расширило свой ассортимент за счет предложений по финансированию жилищного строительства, договоров по страхованию жизни и других страховых услуг, а также за счет посредничества при приобретении недвижимого имущества.

Жиросчет

Расчетный счет, или жиросчет (Girokonto), это то, без чего вы в Германии не сможете обойтись. Совершенно не важно, работаете ли вы, получаете ли пенсию или социальную помощь, – расчетный счет нужен вам, как воздух. Ни работодатель, ни биржа труда не будут платить вам наличными – все деньги переводятся на ваш расчетный счет. Социалам тоже перечисляет пособие на счет получателя, но не всем и не всегда. Часто «социальщик» обязан лично являться в ведомство в определенный день (Zahltag) и, предъявив паспорт, получать деньги на руки наличными. Связано это с желанием ведомства контролировать своих «подопечных» на предмет, к примеру, поездок за границу или «черной» работы. Да и вы сами не сможете без жиросчета оплачивать квартиру, электричество, телефон. То есть сможете, заплатив при каждом перечислении 10% от перечисляемой суммы. Приобрести же, к примеру, сотовый телефон (Handy) вы без расчетного счета в большинстве случаев не сможете (речь идет о телефонах с двухлетним договором).

Положительные моменты наличия жиросчета:

· Оплата товаров и услуг безналичным способом и получение денег тем же способом на ваш счет.

· Получение наличных и перевод денег с помощью автоматов.

· Долгосрочные поручения – регулярное перечисление определенной суммы определенному получателю, проводимое банком без вашего участия. Очень удобный способ оплаты (к примеру, за квартиру).

И еще множество мелких удобств. Но существует один серьезный недостаток – на расчетный счет не начисляются проценты (исключение составляют некоторые прямые банки), поэтому держать на расчетном счету крупные суммы невыгодно. Правда, обнулять счет тоже не стоит, так как если на вашем счету не окажется достаточно средств для проведения платежа и у вас нет разрешения банка на диспозиционный кредит, то вам придется заплатить штраф.

Процедура открытия расчетного счета довольно проста. Вы выбираете банк, идете туда с паспортом и говорите, что вы хотите открыть жиросчет, все остальное сделает сотрудник банка. Однако есть небольшая загвоздка: в вашем паспорте должна быть вклейка о бессрочном праве (разрешении) на проживание или же виза минимум на год. В противном случае вы сможете открыть расчетный счет только в рамках положенной на этот счет суммы. Особая проблема с выбором банка возникает у получателей социальной помощи. Выбор банка для них весьма и весьма ограничен, в подавляющем большинстве случаев это Sparkasse или Postbank. Причем, сберкасса вводит во многих городах большие ограничения для подобных клиентов. К примеру, «социальщик» может получить карточку, с которой он не сможет получать деньги в автомате (зависит от города), или банк откроет счет «auf Guthabenbasis», это значит, что вы можете использовать ровно столько денег, сколько есть на вашем счету, возможность «перетяжки » (диспозиционного кредита) исключается.

Самые крупные немецкие банки

Крупнейшие банки Германии широко известны: это «Дойче Банк” и «Коммерцбанк”. Оба были созданы на базе больших промышленных групп с целью их обслуживания.

«Дойче Банк” – ведущий банк Германии, возглавляет наибольшую в стране финансово-промышленную группу, в состав которой входят крупные предприятия – лидеры энергетической и химической отраслей экономики, а также машиностроения. В его сферу влияния входит атомная энергетика, электроника, горнорудная промышленность и множество других, важных для государства предприятий.

Клиентами финансового учреждения являются более 13 млн человек во всем мире. На территории страны сеть «Дойче Банка” насчитывает около 1 500 отделений, его дочерние подразделения работают в 76 странах. Руководство финансового учреждения находится во Франкфурте, инвестиционное подразделение – в Лондоне. Официальный сайт Дойче Банка – .

DZ Bank AG – второй по величине активов коммерческий банк в Германии. Дословно его название переводится как «Немецкий центральный кооперативный банк”. Он является главным офисом для более чем 1 000 кооперативных банков. Его основные акционеры – Volksbanken и Raiffeisenbanken, которые совместно владеют около 80 % капитала DZ Bank AG.

Данное финансовое учреждение позиционирует себя как корпоративный и инвестиционный банк. Обслуживает около 30 млн клиентов. В 2016 году DZ Bank AG объединился с WGZ Bank – центральным банком кооперативных банков Рейнской области и Вестфалии. В Германии расположено всего 4 отделения DZ Bank AG: в Берлине, Мюнхене, Ганновере и Штутгарте. Штаб-квартира финансового учреждения находится во Франкфурте.

KfW – третий по величине активов банк в Германии. Доля правительства в его капитале составляет 80 %, еще 20 % принадлежит федеральным землям. Основной источник финансирования KfW – облигации, гарантированные федеральным правительством. Благодаря этому стоимость ресурсов для финансового учреждения очень низкая, что дает возможность кредитовать бизнес на выгодных условиях. KfW через свои структуры также предоставляет финансирование компаниям и предприятиям из других стран.

Commerzbank AG в Германии обслуживает крупные промышленные концерны и предприятия. В 2010 году финансовая группа усилила свои позиции, поглотив «Дрезден Банк”. Последний специализировался на обслуживании промышленной группы Круппа: «Металлгезельшафт-Дегусса” (лидер по производству благородных металлов + атомный монополист), «АЕГ-Телефункен” (вторая по величине электротехническая компания), концерна Грундига (радиотехника, электроника, военная продукция).

Филиальная сеть «Коммерцбанка” состоит из 80 филиалов и представительств в более чем 50 странах, которые обслуживают около 8 млн клиентов. «Коммерцбанк” предоставляет полный спектр финансовых услуг как для розничных, так и корпоративных клиентов: вклады, кредиты, интернет-банкинг и т.д.

Unicredit Bank AG – пятый по объему активов и четвертый по количеству сотрудников банк в Германии. Финансовое учреждение больше известно под другим именем – Hypovereinsbank (HVB). Свое название он сменил в 2005 году, после того как его выкупил итальянский банк UniCredit Bank AG. Unicredit Bank AG является универсальным финансовым учреждением, предоставляющим полный спектр услуг как розничного, так и корпоративного направления.

Список самых больших немецких банков по состоянию на 2016 год:

Какие немецкие банки есть в России и какие российские банки работают в Германии

В 2019 году на территории России осуществляют деятельность следующие финансовые учреждения, имеющие немецкие корни:

  • «Дойче Банк”. Главный и единственный офис банка находится в Москве. Обслуживает крупных корпоративных клиентов. В основном работает на рынке ценных бумаг, предоставляет услуги депозитария, а также проводит казначейские операции.
  • «Коммерцбанк (Евразия)”. Имеет два представительства в России: главный офис в Москве и филиал в Санкт-Петербурге. Специализируется на обслуживании крупных корпоративных клиентов. Предоставляет следующий спектр услуг: корпоративное финансирование, документарные и гарантийные операции, расчетно-кассовое обслуживание.
  • «Фольксваген Банк Рус” – контролируется одноименным автомобильным концерном. Основным видом деятельности банка является предоставление автокредитов юридическим и физическим лицам на покупку автомобилей фольксваген, а также других автопроизводителей, которые входят в автоконцерн. Единственный офис банка находится в Москве.
  • «БМВ Банк” – как и предыдущий банк, подконтролен одноименному немецкому автоконцерну. Специализируется на предоставлении кредитов на покупку автомобилей марки БМВ.
  • «Мерседес-Бенц Банк Рус” – находится под контролем автоконцерна Daimler AG. Специализируется на оформлении автокредитов для физических и юридических лиц на покупку автомобилей, которые производятся автоконцерном.

В свою очередь в Германии имеются представительства российских банков:

  • Сбербанк;
  • Внешэкономбанк;
  • ВТБ.

Все представительства российских финансовых учреждений находятся во Франкфурте.

Что нужно для того, чтобы открыть счет в банке

Для жителей стран ЕС желание открыть расчетный счет не станет проблемой, а вот остальным категориям клиентов необходимо иметь:

  • вид на жительство;
  • разрешение на работу.

Как правило, для того, чтобы открыть счет, необходимо личное присутствие клиента. Однако некоторые интернет-банки – DKB Bank, Comdirect и N26 – осуществляют обслуживание удаленно. Тем не менее, чтобы открыть счет, потенциальный клиент должен отправить в банк нотариально заверенные документы.

Текущий счет или GiroKonto можно использовать для расчетов как внутри страны, так и за границей. Для доступа к счету клиенту выдается платежная карточка.

Чтобы иметь возможность пользоваться счетом, необходимо за неделю до его открытия предоставить в финансовое учреждение:

  • загранпаспорт;
  • гражданский паспорт;
  • лист прописки (Meldebescheinigung);
  • ИНН в стране проживания;
  • подтверждение дохода. В этом случае банкир может потребовать предоставить три последних оплаченных счета или выписку со счета;
  • письмо от работодателя с указанием уровня заработной платы и должности.

Некоторые банки, такие, как «Шпарда банк” в Нюрнберге или «Норисбанк” в Бонне, не требуют информацию о доходах при открытии счета.

Стоимость открытия счета зависит от тарифов банка. Некоторые финансовые учреждения предлагают GiroKonto бесплатно.

Как с помощью SCHUFA подтвердить свою кредитоспособность

SCHUFA – это ведущее кредитное бюро Германии. В нем содержится информация о 66,4 млн человек и 5,2 млн компаний. Каждый клиент, который обращается за кредитом, сразу же попадает в базу SCHUFA. На основании полученной информации о заемщике кредитное бюро рассчитывает его платежеспособность и присваивает определенное количество баллов – от 1 до 100. При этом чем меньше баллов, тем ниже вероятность одобрения кредита.

Данные о погашенных кредитах, закрытых кредитных картах хранятся в базе SCHUFA в течение трех лет. Больше о SHUFA.

Специфика банковской системы Германии

Основной валютой в Германии является евро. Именно Германия стала одним из инициаторов создания ЕС и способствовала внедрению общей валюты для всех стран Еврозоны. ФРГ является лидером по росту экономики в Европе, чему в значительной мере способствует сильная банковская система страны.

По состоянию на конец 2015 года в Германии насчитывалось 36 005 банков (отделений и филиалов), из них:

  • 9 986 – коммерческие;
  • 11 872 – сберегательные кассы, которые здесь называются шпаркассе (sparkassen);
  • 11 847 – кредитные кооперативы (kreditgenossenschaften);
  • 1 557 – строительные общества или кассы (bausparkassen);
  • 411 – земельные (landesbanken);
  • 65 – ипотечные (realkredit-institute);
  • 43 – со специальными задачами (banken mit sonderaufgaben);
  • 13 – большие кооперативные центральные банки (genossenschaftliche Zentralbanken);
  • 211 – остальные.

Особенности банковской системы Германии заключаются в следующем:

  • банковский сектор Германии разделен на три части: частный, государственный, кооперативный;
  • наличие главного государственного банка, роль которого выполняет Немецкий федеральный банк или Бундесбанк, а также нескольких госбанков со специальными функциями, в основном сберегательными и кредитными;
  • государственные банки играют большую роль в банковском секторе страны;
  • жесткая нормативная регламентация деятельности кредитных и иных финансовых учреждений;
  • строжайшие требования к отчетности, ограничение прав собственников компаний;
  • наличие единого органа надзора над всеми видами финансовых услуг – BaFin;
  • объединение банков второго уровня в союзы и ассоциации (например, Союз сберегательных касс и жироцентров Deutscher Sparkassen-und Giroverband e.V.)

Структура банковской системы

Являясь страной с развитой постиндустриальной экономикой, Германия располагает финансовой системой, устроенной в соответствии с представлениями современных экономистов о неолиберальном порядке.

Банковская система Германии представляет собой двухуровневую сильно децентрализованную структуру, состоящую из банковских организаций двух типов. На верхнем уровне финансовой пирамиды ФРГ расположены контрольные органы, уполномоченные правительством осуществлять надзор в финансовой сфере. Тем не менее, они достаточно независимы от того же правительства, что позволяет им вести более взвешенную финансовую политику.

На нижнем же уровне банковской системы Германии расположены многочисленные коммерческие банки и финансовые организации, не имеющие банковской лицензии.

Госбанк Германии

«Бундесбанк», известный также как Федеральный банк, выполняет в ФРГ функции, сходные с теми, которые возложены на российский Центробанк. В первую очередь, государственный финансовый орган занимается регулированием денежного обращения и кредита. Несмотря на то, что согласно законодательству, банк является независимым от правительства, он должен оказывать руководству страны всестороннюю поддержку по общеэкономическим вопросам.

Также именно госбанк выпускает в обращение денежные знаки, устанавливает базовую процентную ставку на кредиты, выполняет кассовые функции для федерального правительства и земель Германии.

Коммерческие банки

Второй уровень банковской системы Германии состоит из коммерческих банков, главной задачей которых является получение прибыли. Основными игроками на этом рынке являются так называемые гроссбанки, к которым относится большая тройка: BMW Bank, Commerzbank («Коммерцбанк»), Deutsche bank («Дойчебанк»).

Особенностью каждого такого учреждения является то, что он срощен с какой-либо промышленной группой и обслуживает ее интересы. Как несложно догадаться, источником денег для BMW Bank послужил одноименный концерн. Кроме того, финансовое учреждение занимается автокредитованием, что способствует росту продаж самого концерна.

«Дойчебанк» имеет более разнообразные задачи и источники финансирования. Являясь самым крупным из германских коммерческих кредитных учреждений, «Дойчебанк» связан с предприятиями аграрной промышленности, фармацевтики, горнорудного, металлургического и даже атомного сектора.

Земельные банки и частные банкиры

Хотя «Большая тройка» оказывает крайне сильное влияние на немецкий рынок капиталов, только ею банковский сектор не исчерпывается. Важной частью и одним из средств обеспечения финансовой стабильности являются земельные банки, крупнейшим из которых считается «Баварский ипотечный и вексельный банк», контрольный пакет акций которого находится в руках баварского правительства.

В былое время деятельность таких финансовых организаций была ограничена определенной территорией или видом предоставляемых услуг. Сегодня все ограничения на обращение капитала внутри Германии сняты, и деятельность банков распространилась не только на все субъекты федерации, но и за ее пределы.

Отдельного упоминания заслуживают частные банкиры, которые проводят финансовые операции в промышленности или сфере услуг для очень ограниченного круга клиентов. В целом отличительной чертой банковской системы Германии является универсализация финансовых и кредитных учреждений. Однако узкоспециализированные банки впервые появились именно в этой стране. Например, первый ипотечный банк появился в Силезии в 1770 году. Стоит отметить, что банки Германии отличаются стабильностью, предсказуемостью и качеством управления капиталом и рисками.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *