Банковские услуги

Комплекс маркетинга в банковском предпринимательстве

Комплекс маркетинг-микс в сфере услуг состоит из семи компонент: товар, цена, продвижение, распространение, персонал, материальные свидетельства, способ предложения услуг. Ниже будут рассмотрены основные элементы этого комплекса.

Товар банка специфичен — это услуги, которые представляют собой операции с деньгами. В экономической литературе эти услуги получили название «Банковская продукция».

Таблица 12.1 — Основные типы банковских услуг и банки, их представляющие

Тип банковской услуги Представляется центральным банком Представляется коммерческим банком
Стратегические Позволяют клиенту банка разработать и достичь существенных стратегических преобразований в характере деятельности либо в образе жизни — денежная политика и эмиссия — обеспечение ресурсов для финансирования научных исследований и развития стратегически важных отраслей — поддержание покупательной способности и валютного курса национальной денежной единицы -выдача и аннулирование банковских лицензий — объявление банкротства — инвестиционные кредиты, размещение займов, слияние и поглощение банков, закладные операции, сберегательные счета — учреждение финансово-промышленных групп
Текущие Позволяют клиенту банка оптимальным образом добиться целей, поставленных в годовом плане — банковский надзор — контроль за соблюдением нормативов — учет векселей — информирование правительства -денежное обращение -валютные резервы — потребительский кредит — необеспеченный кредит — операции на денежном рынке — депозитные счета — бюджетные счета — чековый клиринг
Оперативные Позволяют клиенту банка подготовиться и быстро решить незапланированные проблемы — представление кредитов банковским учреждениям — поддержание валюты — действия по обеспечению надзора — переговоры с МВФ о представлении кредитов — депонирование, залог ценностей, — обеспеченный кредит — страхование жизни — факторинг — лизинг
Специальные Позволяют клиенту получить профессиональную помощь в непредвиденных кризисных ситуациях — гарантии сбережений горожан — гарантии по банкнотам -поддержка банка -подбор руководящих кадров — рефинансирование — вторичные закладные — объем страховой ответственности — продажа услуг

В коммерческих банках продукция делится на два основных класса: услуги по пассивным и активным операциям. Услуги по пассивным операциям оказываются в целях аккумуляции средств, в основном сбережений и временно свободных средств населения, составляющих основу кредитных систем развитых стран. Путем оказания услуг по активным операциям коммерческие банки распределяют собранные средства таким образом, чтобы обеспечить себе конкурентоспособный уровень прибыли и необходимую устойчивость в функционировании.

Банковские операциимогут быть классифицированы следующим образом.

1. Кредитные услуги (операции)— это отношения между банком и клиентом (заемщиком или дебитором) по предоставлению определенных денежных сумм на основании принципов срочности, платности и возвратности.

Клиентами банка могут быть физические или юридические лица, другие банки. В качестве активных кредитных операций выступают ссудные операции, проводимые с клиентами и другими банками. Они осуществляются как в форме ссуд, так и в форме депозитов.

Пассивные кредитные операции представляют собой депозиты третьих юридических и физических лиц, получение межбанковского кредита.

2. Депозитные операции, которые дают возможность банкам аккумулировать временно свободные денежные средства различных экономических контрагентов.

3. Осуществление денежных расчетов и платежей с физическими и юридическими лицами — клиентами и другими банками и банковскими учреждениями.

4. Операции с ценными бумагами и инвестиционная деятельность. Банковские инвестиции — это вложение денежных средств в различные отрасли народного хозяйства с целью получения прибыли. Прямые инвестиции осуществляются посредством приобретения реальных активов и вложения средств банка в конкретное производство. Банковские инвестиции осуществляются в форме приобретения разного рода ценных бумаг, предоставления долгосрочных денежных ссуд в национальной или иностранной валюте.

5. Трансформация средств на рынке ссудных капиталов. Она производится посредством таких банковских операций, как форфейтирование, факторинг, траст и проч.

Форфетирование— специфическая форма кредитования торговых операций, заключение в покупке у продавца товара векселей, акцептованных покупателем этих товаров.

Факторинг— покупка чужих долгов. За оказание факторинговых услуг банк взимает комиссионное вознаграждение.

Траст— операции банков по управлению личным капиталом на основе доверенности.

6. Предоставление консультационных и аудиторских услугсвоим клиентам, контрагентам, акционерам и прочим контактным аудиториям.

Отметим, что существует четыре основных уровня товара (услуг) в системе маркетинга:

— товар (услуга) по замыслу, который должен удовлетворять спрос, предоставлять какую-то выгоду или услугу определенного вида или качества. Для банка — это круг услуг, которые он мог бы реализовать с пользой для клиентов и себя;

— товар в реальном исполнении, ассортимент и качество. Это реальный выбор услуг, который банк предлагает и продает своим клиентам;

— товар с подкреплением. Сервис, доставка, установка после продажи. Для банков дополнительное кредитование, особые условия при оформлении некоторых нетрадиционных банковских услуг, таких как лизинг, факторинг и др.;

— общественное признание, которое обусловливает успешную конкурентную борьбу любого товара, создает авторитет производителя-банка, а сама услуга имеет возможность развиваться дальше и приносить прибыль.

Из сказанного следует, что для того, чтобы произвести товар (услугу) и предложить потребителям, банк должен разрабатывать рыночную стратегию реализации традиционных и нетрадиционных услуг. Известно, что лишь некоторые из предложенных услуг завоевывают рынок, принося огромные прибыли. Значительная же часть предложенных новых услуг по различным причинам не получает признание клиентов (например, консультирование, выездное обслуживание, индивидуальные хранилища, различные банковские карточки и т.д.). Это означает, что существует определенная закономерность развития рынка новых услуг. Эти закономерности характеризуются колебаниями объема реализации и соответственно прибыли.

Наличие стадий в рамках периода существования услуги (товара) получило название «концепция жизненного цикла товара (услуги)».

На каждой стадии перед банком стоят определенные проблемы и имеются возможности, связанные с маркетинговой стратегией. Определив стадии внедрения услуги, можно разработать оптимальный план маркетинга.

Внедрение — это период появления товара (услуги) на рынке и постепенного увеличения объема продажи. Банк в это время практически не получает прибыли от реализации этой услуги вследствие больших издержек, связанных с внедрением услуги на рынок.

Рост — это период быстрого роста продажи товара (услуги) на рынке и заметного увеличения прибыльности его реализации.

Зрелость — это период постепенного замедления темпов роста продажи, так как товар уже получил признание большинства покупателей. В это время прибыль достигает максимального значения и начинает снижаться ввиду увеличения затрат на маркетинг с целью укрепления конкурентоспособности товара (услуги).

Спад— это период снижения объема продажи и прибыли.

Классификация

Услуги банков можно классифицировать, исходя из их основных характеристик. Прежде всего, они делятся на услуги:

  • розничные (для физических лиц);
  • корпоративные (для юридических лиц);
  • на межбанковском рынке (для других коммерческих банков);
  • по обороту бюджетных средств (для государства).

Кроме того различают услуги единичные, которые предлагают индивидуальному клиенту, и массовые, рассчитанные на всех потребителей.

Услуги банка принято делить и по видам банковских продуктов: расчетно-кассовое обслуживание, кредитование, депозиты, выпуск банковских карт, брокерское обслуживание и т.д.

Виды

Современные коммерческие банки могут предлагать клиентам один вид услуг или же целую продуктовую линейку. Финансовые организации, предоставляющие полный перечень услуг называют универсальными.

Универсальные банки предлагают стандартный комплект услуг:

  • депозитные услуги — привлечение денежных средств клиентов под банковский процент;
  • кредитные услуги — предоставление займов под определенный процент в пользу банка;
  • расчетно-кассовое обслуживание — проведение безналичных и наличных расчетов;
  • инвестиционные услуги — предложение потребителю вариантов для инвестирования собственных средств в имущество, ценные бумаги;
  • валютные услуги — конвертация национальной валюты в валюту других стран и наоборот;
  • трастовые услуги — доверительное управление имуществом клиента в его интересах;
  • информационные и консалтинговые услуги — информирование клиентов об особенностях банковской системы, ее услуг, продуктов, возможностей.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *