Банковский сертификат

В условиях нашей нестабильной жизни люди задумываются над вопросом, как хранить свои сбережения, а если предоставляется возможность, даже их увеличить. Дома это делать неудобно и небезопасно, особенно, если идет речь о большой сумме.

Денежные средства можно положить на банковские вклады под процент или на депозит, а также – вложить в акции и другие инвестиции, но для этого нужны специальные знания.

На российском финансовом рынке сравнительно недавно был создан новый продукт – сберегательный банковский сертификат:

  1. С данной ценной бумагой можно производить любые действия, а именно — подарить, продать, передать в счет долга, переписать на любое лицо, заложить. Ее также можно обменять на деньги, при этом сдав частному лицу или в любом отделении банка.
  2. Владение сертификатом – это своеобразное подтверждение наличия денежных средств с возможностью дальнейшего получения их в банке в установленный срок с процентом за вложение.
  3. Банк является учреждением (эмитентом), выпустившим данную ценную бумагу.

Владельцами этих сертификатов могут стать как юридические лица, так и частные (в возрасте от 14 лет).

Разновидности сертификатов

Именные

Документ оформляется на конкретного человека, поэтому получателем денежных средств и начисленных процентов выступает только владелец именного сертификата. Этот вид сертификата застрахован банком, поэтому в случае утери данной ценной бумаги ее возможно восстановить в банке, а также – получить дубликат документа.

В случае продажи, дарения, передачи кому-либо на бланке нужно оформить уступку права требования, так называемую цессию, и подтвердить данную сделку подписями обеих сторон.

Именные сертификаты при передаче иным лицам попадают под 13% уплату налога.

На предъявителя

Любое частное лицо, которое предъявит данный документ в банке, выступает получателем денежных средств. Такой вид сберегательного сертификата предполагает его свободное обращение среди держателей, существует вероятность смены его владельца в любой момент.

Передача документа происходит посредством вручения его другому человеку и не требует никакого переоформления – это значительный плюс. Минусом может стать факт утери, кражи документа: любой человек, получивший сертификат незаконным путем, может предъявить данный документ в банке.

Избежать проблем можно, если оставить сертификат на предъявителя в банке на ответственном хранении.

Другие минусы продукта такого типа:

  1. В случае банкротства банка или при лишении его лицензии существует угроза неполучения денежных средств, т. к. сертификат на предъявителя не попадает под закон об обязательном страховании вкладчиков.
  2. Имеет сложную процедуру восстановления. При утере этот документ возможно восстановить только в судебном порядке.
  3. Приравнен к вкладу с позиции налогового законодательства, может облагаться налогом.

Срочные и до востребования (по срокам обращения).

Обязательства у срочных сертификатов наступают в определенный срок или в конце срока его действия. По срочным сертификатам банк предлагает высокие % ставки. Для привлечения ресурсов иных государств разработаны и выпущены сертификаты межгосударственного уровня.

Требования и документы для оформления сберегательных сертификатов

Оформление сберегательных сертификатов происходит стандартно. Получить данный документ возможно в любом отделении Сбербанка, для этого:

  • иметь при себе личный паспорт;
  • внести наличные либо использовать деньги уже имеющегося вклада и получить сертификат.

Существуют такие нюансы:

  1. Если сертификат открывается на ребенка старше 14 лет, он должен предъявить личный паспорт.
  2. Если сертификат открывается на ребенка до 14 лет, необходимо присутствие родителей. В этом случае процедура будет проводиться от их имени.
  3. Иностранные граждане тоже имеют возможность получения данного вида ценной бумаги. Для этого необходимо предъявить личный паспорт и документ, подтверждающий законность пребывания в России.
  4. Сберегательный сертификат популярен среди такой категории граждан, как пенсионеры. Его можно легко передать по наследству: либо просто отдать в руки наследнику, либо составить нотариально заверенную доверенность, если сертификат находится в банке на ответственном хранении.
  5. Обратите особое внимание на правильность в заполнении этого документа – никакие поправки и исправления недопустимы.
  6. Срок действия – от 3-х месяцев до 3-х лет. Пролонгация невозможна.
  7. Сумма минимального вложения – 10000 рублей, процентная ставка составляет 0,1%. При максимальных вложениях процентная ставка может достичь размера 9,75. Ставка неизменна, т. е. является фиксированной на весь срок действия сертификата.
  8. Получить деньги можно в любом отделении Сбербанка, вне зависимости от того, где был оформлен сертификат. Понадобится предъявить паспорта.
  9. Как сберегательные, так и депозитные сертификаты открываются только в российских рублях.
  10. Сертификат можно предъявить как кредитный залог, т. к. он является ценной бумагой с высоким уровнем защиты, а это означает, что подделка его невозможна.

Предложения на рынке

Сбербанк одним из первых стал осуществлять эмиссию сертификатов. С февраля 2016 года выпуск ЦБ для корпоративных лиц был временно остановлен. Сегодня банк предлагает клиентам только сертификаты на предъявителя. Минимальная сумма вложений составляет 10 тыс. руб, Инвестировать сумму менее 50 тыс. руб. на любой срок не имеет смысла. Купонное вознаграждение будет рассчитано по ставке 0,01 %. Оформив депозит хотя бы на 51 тыс. руб. со сроком погашения через 3 месяца, можно получить доход в размере 5,5 % годовых. В случае покупки сертификата на 36 месяцев вознаграждение будет рассчитано по ставке 5,35 % ежегодно. Максимальная сумма инвестиции не ограничена.

Другой государственный банк — «ВТБ» — и все его структурные подразделения не имеют в линейке продуктов сертификатов для физических лиц. Однако кредитные учреждения выпускают сертификаты для корпоративных клиентов среднего и крупного бизнеса и принимают их на хранение.

Доходность

Сертификаты погашаются по более высокой процентной ставке, нежели обычные депозиты. Каждое кредитное учреждение самостоятельно устанавливает и фиксирует ставку в договоре. Изменять ее в течение срока действия документа банки не имеют права.

Рассчитать уровень доходности сертификата можно самостоятельно. Для этого достаточно воспользоваться следующими формулами.

1. Доход = ((С1 – С0) : С0) х (Н / Т) х 100, где:

  • С1 – конечная стоимость.
  • С0 – первоначальная стоимость.
  • Н – число дней (месяцев) в году.
  • Т – число дней (месяцев) владения сертификатом.

2. Рыночная цена = НС + НПД, где:

  • НС – номинальная сумма.
  • НПД – накопленный процентный доход.

3. Рыночная цена = НС х ПД х (Д : 365 х 100), где:

  • ПД — процентный доход.
  • Д – количество дней, оставшееся до погашения ЦБ.

Вот как можно самостоятельно рассчитать доходность сертификата.

Срок

Ценная бумага обращается на рынке от трех месяцев до трех лет. При этом пролонгация не предусматривается. Во время эмиссии сертификатов банки сразу рассматривают вариант досрочного их погашения. В таком случае держатель получает номинальную стоимость с учетом процентов по заниженной ставке. На практике Сбербанк, УБРиР, «Барс», «Финсервис» и «Экспобанк» погашают такие сертификаты по ставке 0,01 %. «ЦентроКредит» выплачивает вознаграждение в пределах 3,5-6 % в зависимости от начального срока вложений. «Интехбанк» применяет ставку исходя из номинальной стоимости ЦБ: до 4,99 млн руб. – 3 %, свыше – 5 %.

Банковские вклады и сертификаты

Прежде чем вести речь о банковских сертификатах, стоит освежить в памяти некоторые особенности договора банковского вклада.

Суть соответствующего соглашения между банком и рядовыми гражданами предельно проста: принять от вкладчика некоторую сумму на заранее оговоренный период, по истечении которого вернуть полученную сумму с выплатой процентов за их использование.

Отношения, возникающие по поводу банковского вклада, регулируются простым письменным договором, не требующим особой регистрации.

Соблюсти письменный формат договора можно различным образом: получить на руки сберкнижку, сберегательный сертификат, депозитный сертификат, либо иной выдаваемый банком документ, который может быть назван как угодно, лишь бы отражал требуемую в таких случаях фактуру, вытекающую из теории и практики банковского дела.

Как оформить депозитный сертификат?

Депозитный сертификат – это тот же сберегательный сертификат, выпущенный на специальном бланке, защищенном различными степенями. Есть важное отличие: он может принадлежать только юридическим лицам и частным предпринимателям, расчеты по нему проводятся только в безналичной форме в любом отделении Сбербанка.

Данная бумага является подтверждением факта хранения в банке определенной суммы, принадлежащей юридическому лицу.
Виды депозитного сертификата: именной, на предъявителя, процентный, срочный. Может выпускать сериями или в разовом порядке.

Обладает следующими характеристиками:

  1. Является ценной бумагой.
  2. Выпускается только в рублях.
  3. Выпускается только банками.
  4. Минимальная сумма вклада: на предъявителя – 50000 рублей, именного – 100000 рублей.
  5. Максимальный срок хранения вклада — 1 год.
  6. На весь срок действия вклада действует фиксированная процентная ставка. Изменение процентной ставки невозможно

Есть гарантия получения денежных средств по сертификату и процентов одновременно. Главная положительная сторона депозитного сертификата – это сохранность денег юридического лица, предпринимателя.

Как получить деньги?

Деньги по сертификатам и доход по ним в виде процентов за хранение можно получить в любом отделении банка по истечении срока.

Если сертификат оформлен на предъявителя, то получателем денежных средств будет человек, предъявивший в банке сертификат.

Если сертификат именной, то для получения денежных средств в банке нужно предъявить личный паспорт.

Если именную бумагу уступили другому лицу, то для предъявления в банке нужно предоставить юридически оформленной подтверждение.

Среди всего разнообразия банковских продуктов есть те, которые действительно заслуживают внимания.
Банковские сберегательные сертификаты отличаются от других вкладов своей многофункциональностью, быстрым оформлением. Размер процентных ставок высок. Это хорошая возможность отложить деньги и заработать на процентах.

Реквизиты

Банковский сертификат считается действительным при наличии таких данных:

  • наименование документа;
  • номер, серия;
  • дата открытия;
  • размер вклада;
  • обязательство банка вернуть сумму с учетом процентов;
  • дата востребования;
  • ставка процентного дохода, в том числе при досрочном предъявлении;
  • причитающаяся сумма (цифрами и прописью);
  • счет банка;
  • Ф.И.О. вкладчика и его паспортные данные, приложения к сертификату для оформления цессии (для именного вкладчика);
  • подпись ответственных лиц банка.

Кредитная организация может указать дополнительные реквизиты.

Цессия

Уступка требования по именной ЦБ оформляется на оборотной стороне документа или на дополнительных листах. Соглашение подписывается старым и новым владельцами, юридическим лицом, уполномоченным на проведение таких операций, и скрепляется печатью. Сертификат банковского счета можно передать только до истечения срока его погашения.

Немного статистики

Сертификат, банковский вклад дают возможность получить дополнительный доход. Хотя ЦБ приносит больше процентного вознаграждения, ее востребованность постоянно колеблется. Наибольший спрос на сертификаты наблюдался в 2007 году, когда 46,7 % не именных ЦБ были выпущены на срок до одного года. После финансового кризиса спрос резко снизился. За 2011 год были проданы сертификаты объемом 11,5 млн руб., что на 50 % меньше, чем в 2007 году. В 2014-2015 гг. наблюдался резкий всплеск вложений. За один год банки продали ЦБ общим объемом 349,7 млн руб., из которых 78 % — сертификаты со сроком действия более одного года.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *