Двухуровневая банковская система

Двухуровневая банковская система – организация финансов в стране, когда кредитные учреждения разделены на две группы. К первой относится центральный банк, осуществляющий расчеты только между кредитными организациями. Он же занимается эмиссией денег и регулированием финансовой сферы. Во второй группе — все остальные кредитные организации, обслуживающие конечных клиентов.

Ключевым моментом двухуровневой банковской системы является независимость главной структуры – центрального банка. Т. е. он не подчиняется в своей текущей деятельности ни исполнительной, ни законодательной власти. Парламенты могут влиять на деятельность банковской системы только путем принятия законов.

На сегодняшний день банковская система абсолютного большинства развитых стран двухуровневая. Так, в США функции центробанка возложены на Федеральную резервную систему, которая осуществляет расчеты между кредитными организациями. Ресурсы ФРС формируются за счет эмиссии банкнот и депозитов банков-участников и Казначейства США. Ступенью ниже находятся коммерческие, инвестиционные, взаимно-сберегательные и другие банки. Их общее количество превышает 7 тыс.

В Великобритании роль главной кредитной организации играет Банк Англии, который выпускает банкноты и монеты, а также ведет операции с другими кредитными организациями, но не с компаниями или частными лицами.

Двухуровневая банковская система принята и в России. Ее приход на смену системе Госбанка СССР привел к законодательному запрету на непосредственное кредитование правительства, что положительно сказалось на уровне инфляции в стране. Функцию главного финансового института выполняет Банк России, отвечающий за эмиссию и регулирование банковской сферы. При этом он не занимается расчетно-кассовым обслуживанием юридических и физических лиц – эта задача возложена на коммерческие банки. Из этого правила существуют три законодательно закрепленных исключения: во-первых, ЦБ является расчетным банком для органов государственной власти, бюджетных организаций и внебюджетных фондов. Во-вторых, он может осуществлять расчеты в тех регионах, где нет иных кредитных организаций. В-третьих, существует система полевых подразделений ЦБ – для военных.

Второй уровень банковской системы в России — это коммерческие банки, которых в общей сложности на конец 2011 года насчитывается более 900. Именно они предоставляют банковские услуги юридическим и физическим лицам.

Двухуровневая банковская система: ее принцип

В нашей стране, как и в любом другом развитом государстве, принято распоряжаться национальными денежными единицами по двухуровневой банковской системе: единый Центральный банк во главе и под ним раскрывается сеть коммерческих учреждений.

Первый уровень: ЦБ. Его еще называются эмиссионным банком, потому что им осуществляется эмиссия платежных средств государства. Но его цели, в отличие от коммерческих банков, больше направлены на безопасность, устойчивость и процветание кредитной системы. Центральный банк также отвечает за беспрепятственное функционирование коммерческих организаций, оказывающих денежно-кредитные услуги населению.

Второй уровень: коммерческие банковские учреждения. Они бывают следующих видов: инвестиционные, узкоспециализированные, ипотечные, сберегательные, выдающие потребительские кредиты, производственные, универсальные. Также следует отметить небанковские институты такие, как фонды инвестиций, страховые агентства, ломбарды и некоторые другие.

Двухуровневая банковская система была разработана очень давно, еще в 17-ом веке в Англии. Позже страны со всего мира переняли английскую систему распоряжения национальной валютой.

Принцип двухуровневой системы банков оправдывает себя четким разделением денежно-кредитных функций на законодательном уровне. Такая система в нашей стране представлена Банком России — первый уровень, и филиалами коммерческих банков — второй уровень. Но в РФ нет такого жесткого ограничения функций различных слоев банковской системы, как в Англии. Универсальность системы двухуровневой структуры в России заключается в том, что наши банки имеют множество полномочий на осуществление кредитной деятельности. Одним словом, они могут работать как на краткосрочном кредитовании, так и на длительных инвестиционных программах, разрешенных для реализации на законодательном уровне.

Коммерческие учреждения кредитования, составляющие второй слой банковской системы, выполняют множество функций, регулируемых Банком России. Например, занимаются кредитованием государственных предприятий, ведут операции по торговле ценными бумагами на международной арене. Одним словом, нижний уровень банковской системы РФ занимается ведением денежно-кредитных операций как внутри государства, так и снаружи.

ВЗЯТЬ ЗАЕМ

Понятие двухуровневой системы и переход к ней России в 1992 году

Под банковской системой понимается строго определенная законом структура специализированных организаций особого рода, действующих в сфере финансов и денежно — кредитных отношений и имеющих исключительные полномочия для осуществления банковской деятельности. В организационном плане банковская система может быть как одноуровневой (однозвенной), так и двухуровневой (двухзвенной).

При одноуровневой системе центральный банк и коммерческие банки находятся на одном уровне, выступая равноправными агентами или отделениями центрального банка.

Такая система встречается в странах со слаборазвитой экономикой или странах с тоталитарным режимом. Она была характерна для СССР, когда имеющиеся три банка (Центральный банк, Стройбанк и Внешторгбанк) и сберегательные кассы находились на одном уровне и различались только целями и функциями. Двухуровневая система представляет собой разделение всех банков на верхний и нижний уровни. На верхнем, первом уровне находится центральный банк, на втором — самостоятельные, но подконтрольные центральному банку коммерческие банки.

Переход от плановой экономики к экономике рыночного типа, произошедший в девяностые годы прошлого века в нашей стране, повлек за собой коренные преобразования во многих отраслях. Не стала исключением и банковская система России, перешедшая отодноуровневой к двухуровневой банковской структуре.

Необходимость создания двухуровневой банковской системы и появления множества различных коммерческих банков была обусловлена тем, что появились новые формы собственности: индивидуальная частная и акционерная, государственная и другие формы собственности, поэтому удовлетворить потребности в расчетах и кредитовании один банк и его филиалы на местах были не в состоянии. Для этого нужны были многочисленные коммерческие банки, которые создавались на основе отраслевых банков СССР, типа Промстройбанка, Агропромбанка, Жилсоцбанка, Сбербанка, Внешэкономбанка и их филиалов .

Двухуровневая банковская система в России создавалась следующим образом.

В конце 1990 г. было принято два закона — Закон «О Государственном Банке» и «Закон о банках и банковской деятельности», в которых были определены условия открытия банков, пути и методы контроля за ними. Закон «О банках и банковской деятельности РФ» устанавливал двухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка, Сберегательного банка и коммерческих банков. Согласно этому Закону коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок. Кроме того, им были даны права осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком. Можно считать, что переход к двухуровневой банковской системе в России произошел в 1992 году, когда на базе Госбанка СССР был создан Центральный банк России и статьей 2 Закона «О банках и банковской деятельности» было установлено, что банковская система России включает в себя Банк России (это официальное название Центрального банка), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Согласно этому Закону коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок. Кроме того, им были даны права осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком. Исключительное значение имело закрепление на законодательном уровне принципа независимости банков от органов государственной власти и управления при принятии решений, связанных с проведением банковских операций.

Таким образом, в единую банковскую систему включены центральный банк, коммерческие банки и их филиалы, филиалы и представительства иностранных банков. Первый уровень этой системы представлен Банком России, являющимся в нашей стране единственным органом, осуществляющим банковское регулирование, контроль и надзор; второй состоит из кредитных организаций — банков и небанковских кредитных организаций. В настоящее время расширяется понятие банковской системы, и в широком смысле этого слова она включает не только банки, но и создаваемые кредитными организациями союзы и ассоциации банков, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей и решения иных совместных задач кредитных организаций. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещается осуществление банковских операций. Самой крупными такими ассоциациями являются Ассоциация российских банков (АРБ), Ассоциация региональных банков России (АРБР), есть также региональные банковские союзы, объединяющие региональные банки. В Самарской области в 2012 году создан Союз банков Самарской области.

Участниками банковской (кредитной) системы по своей экономической сути могут являться также и микрофинансовые организации и кредитные кооперативы. К недостаткам российской банковской системы следует отнести отсутствие у данных квази-банковских структур достаточных системобразующих связей с другими элементами банковской системы. При этом наметилась тенденция постепенного встраивания этих организаций в банковскую систему (через переход под надзор Банка России, рост спроса со стороны квазибанковских структур на услуги институтов банковской инфраструктуры) .

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *