Кредитная система. Центральный банк и коммерческие банки

В Российской Федерации представлена банковская система Центральным и коммерческими банками, а также прочими небанковскими кредитными организациями. Можно говорить о том, что банковская система РФ – двухуровневая. Верхний уровень представлен Центробанком, а нижний – всеми остальными.

Центральный банк РФ

Центробанк России – самый крупный банк, который действует в России. Он представляет собой субъект денежно-кредитного регулирования. Его цели и задачи регламентируются на уровне Конституции и федерального законодательства.

Все банки можно поделить на две категории: эмиссионные, коим выступает Центральный банк, и коммерческие банки. Особенностью эмиссионного банка является то, что он имеет право выпускать национальные денежные единицы, а также осуществлять регулирование обращения денежных средств на территории России.

Коммерческие банки

Эта категория банков включает в себя кредитные учреждения, которые созданы для обслуживания юридических и физических лиц, предоставляя им возможность проводить различные финансовые операции. Банки привлекают вклады, предоставляют кредиты, а также осуществляют расчетные, платежные и посреднические операции. Помимо этого, коммерческие банки участвуют в операциях на рынке акций и облигаций.

Коммерческие банки и Центральный банк отличаются тем, что цель деятельности первых заключается в получении прибыли. Банковская прибыль называется маржой. Она рассчитывается как разница между процентной ставкой по выданным банком кредитам и процентной ставкой по депозитным вкладам.

Услуги, предоставляемые банками коммерческого типа

Прилагательное «коммерческий» указывает на то, что банк создан для получения прибыли. Но существуют и такие банки, которые больше специализируются на предоставлении определенных банковских услуг.

Наиболее часто встречающимися услугами, которые предоставляются коммерческими банками, являются следующие:

  • предоставление кредитов физическим и юридическим лицам;
  • проведение валютных операций;
  • автокредитование;
  • ипотека;
  • обмен испорченных купюр на неиспорченные;
  • создание и обслуживание расчетных счетов для субъектов экономической деятельности;
  • операции с драгоценными металлами.

Задачи и цели кредитно-финансовых учреждений

Задачи Центрального и коммерческого банков отличаются. Банк России работает по трем основным направлениям. Во-первых, он должен стараться поддерживать стабильное функционирование банковской системы, а также пытаться как можно сильнее снизить темпы падения ликвидности всей банковской системы в стране. Во-вторых, Центробанк России должен обеспечить надежность и эффективность функционирования всей платежной системы. Третьей задачей Центрального банка считается поддержание покупательной способности рубля, а также удержание стабильного валютного курса.

На данный момент правительство РФ установило режим плавающего курса рубля. Ранее Центральный банк пытался удерживать курс национальной валюты благодаря целенаправленному воздействию на валютный рынок.

В отличие от различных небанковых кредитных учреждений и коммерческих банков Центральный банк не преследует никаких коммерческих целей в ходе своей деятельности. Банк России отвечает за развитие финансового рынка в РФ, а также обеспечивает его стабильность. Получение прибыли – это не его главная цель. В этом заключается основное различие коммерческих банков и Центрального банка Российской Федерации.

Значение коммерческих банков

Как уже было сказано ранее, основная задача операционной деятельности коммерческих банков заключается в получении прибыли. Именно в этом и лежит их коммерческий интерес. Коммерческий банк может быть создан на основе любой формы собственности и является хозяйственным обществом.

В современной экономике коммерческие банки играют важную роль. Они являются посредниками и выполняют распределение капитала между отраслями и регионами государства. Одна из главных задач коммерческих банков – обеспечение бесперебойного оборота денежных средств и капитала в государстве. Также эта категория банков отвечает за предоставление кредитов промышленным предприятиям, государству и населению. Кроме того, коммерческие банки создают условия для накопления средств организаций и граждан.

Функции Центробанка

По той причине, что коммерческие банки и Центральный банк преследуют разные цели в своей деятельности, их функции тоже отличаются. Для решения поставленных перед Центробанком задач, он выполняет следующие функции:

  • хранение золотовалютных резервов;
  • накопление и хранение резервов кредитных организаций;
  • контроль над кредитными учреждениями;
  • эмиссия кредитных средств;
  • предоставление кредитов коммерческим банкам;
  • денежно-кредитное регулировании сектора экономики.

Для того чтобы выполнять эти функции, существует множество методов. Банк России вправе изменять нормы обязательных резервов банков и осуществлять рыночные операции. К подобным операциям можно отнести приобретение и реализацию государственных облигаций, векселей и прочих ценных бумаг.

Также Центральный банк имеет право менять размер кредитных ставок. Эта задача реализуется в рамках кредитного регулирования. Еще однио важное направление деятельности — выработка политики валютного курса. Все выше перечисленные методы принято называть общими, поскольку они оказывают влияние на деятельность всех коммерческих банков, а также на рынок кредитного капитала.

Помимо общих методов выделяют и селективные. Их применение направлено на осуществление регулирования определенных видов кредитов (аннуитетного или потребительского, к примеру). Также эти методы могут быть сфокусированы на предоставлении ссуд разнообразным отраслям.

Примерами выборочных методов выступают кредитные потолки (лимиты), которые представляют собой прямое ограничение размеров кредитов, которые могут быть предоставлены определенными банками на территории Российской Федерации. Второй пример селективных методов – регламентация условий, по которым выдаются определенные виды кредитов. Центральный банк может устанавливать разницу между ставками по кредитам и депозитам.

«Банк банков»

Центральный банк не сотрудничает с предпринимателями и населением Российской Федерации. Его основными клиентами выступают коммерческие банки, которые являются посредниками между ЦБ РФ и экономическими субъектами.

Центробанк хранит у себя наличные средства коммерческих банков. Эти деньги называются резервами. Исторически сложилось так, что резервы предназначались для того, чтобы производить погашение депозитов. Минимальный размер резерва по отношению к сумме обязательств по депозитам устанавливается Банком России.

Будучи «банком банков», ЦБ РФ является органом, который обеспечивает регулирование всей платежной системы России. Под его ответственностью находится создание и организация межбанковских расчетов, координация и регулирование расчетных систем. ЦБ является центром всей банковской системы Российской Федерации.

Функции коммерческих банков

Основные функции Центрального банка и коммерческих банков существенно отличаются. Если работа Центробанка в большей мере носит регулятивный характер, то деятельность коммерческих банков связана с перераспределением денежных ресурсов и стимулированием накоплений.

Главная функция заключается в посредничестве в кредитах. Банк занимается перераспределением денег, которые могут быть высвобождены в процессе оборота капитала предприятий и доходов частных лиц. Перераспределение денежных средств производится горизонтально, то есть от кредитора к заемщику. В этой сфере отсутствуют любые посредники. Плата за пользованием капиталом устанавливается под влиянием спроса и предложения.

Вторая функция коммерческих банков заключается в том, чтобы стимулировать создание накоплений в хозяйстве. В теории именно средства коммерческих банков и должны составлять большую часть денег, предназначенных для проведения реформ в секторе экономики.

Основным стимулом к созданию накоплений является повышение ставок по депозитам. Помимо них стимулом могут выступать гарантии надежности помещения накопленных денежных средств в банк. Третья функция, которая выполняется коммерческими банками, заключается в посредничестве в платежах между субъектами экономической деятельности.

Разновидности коммерческих банков

С каждым годом растет экономическая роль коммерческих банков. Это выражается в том, что расширяются сферы их деятельности, а также появляются новые финансовые услуги. В мире существуют банки, которые предоставляют своим клиентам более трех сотен услуг.

Классификация банков может осуществляться по разным признакам. В зависимости от того, каким способом формируется уставной капитал, коммерческие банки могут быть созданы в форме акционерных обществ или ООО. Кроме того, они могут создаваться при участии иностранных банков или иностранного капитала.

Исходя из видов операций, которые совершаются коммерческими банками, они делятся на универсальные и специализированные. По территории осуществления своей деятельности коммерческие банки можно разделить на федеральные и региональные.

Акционерные коммерческие банки

Эта категория банков является самой распространенной в мире. Первый акционерный банк на территории Российской Федерации появился в середине 19 века в Санкт-Петербурге. Акционерные банки могут быть разделены на открытые акционерные общества и закрытые. Акции ОАО могут приобретать и продавать все желающие. Субъектный состав сделок с бумагами ЗАО существенно ограничен.

Самыми крупными российскими коммерческими банками являются Сбербанк, ВТБ, «Альфа-Банк», «ФК-Открытие» и «Газпромбанк». Эти банки являются самыми прибыльными на территории Российской Федерации. В последнее время популярность набирает «Тинькофф банк». Его особенностью является полный отказ от отделений. Все операции совершаются в интернете. Банк имеет большое количество партнеров, в терминалах которых можно снять наличные с банковской карточки.

Лицензии банков

Банковская лицензия представляет собой государственную лицензию, которая выдается коммерческому банку и дает ему право проводить различные банковские операции. В первую очередь речь идет о том, что документ позволяет привлекать деньги клиентов в качестве депозитов, выдавать кредиты и осуществлять расчетно-платежные операции путем открытия банковских счетов.

В Российской Федерации за выдачу разрешительного документа коммерческому банку отвечает Центральный банк. Коммерческому банку разрешается проводить банковские операции только согласно полученный лицензии, которая выдается Центробанком в порядке, который устанавливается на законодательном уровне.

Лицензия должна быть учтена в реестре. В ней указываются все операции, которые могут быть осуществлены банком, а также валюта, в которой эти операции могут проводиться. Срок действия документа неограничен, однако Банк России может отзывать у коммерческих банков лицензии за нарушение определенных условий ведения деятельности.

Взаимоотношения Центрального банка России и коммерческих банков

Основное отличие Центробанка от коммерческого заключается в контролирующей роли первого. Он осуществляет функции по общему регулированию деятельности каждого отдельно взятого коммерческого банка.

Банк России использует все экономические способы управления. И лишь в том случае, когда их использование не способно обеспечить достижение необходимого эффекта, Центробанк может в процессе регулирования использовать административные методы управления. Взаимоотношения между Банком Росси и коммерческими банками, которые осуществляют свою деятельность на территории государства, определяются действующим банковским законодательством.

Для того чтобы регулировать коммерческие банки, Центробанк может увеличивать или понижать минимальные ставки обязательных резервов, которые размещаются коммерческими банками в главном банке государства. Также ЦБ РФ предоставляет кредиты коммерческим банками и может изменять их объемы вмести с процентными ставками.

Размер остатка денежных средств, который подлежит резервированию в Центробанке, определяется на основе данных из бухгалтерского баланса коммерческих банков. В их балансе должны быть учтены все средства, которые были привлечены в качестве кредитов. Отношения экономического характера между коммерческими банками и ЦБ России заключается в том, что последний предоставляет коммерческих банкам кредиты, а те уже, в свою очередь, могут выдавать ссуды хозяйствующим субъектам.

Понятие и функции коммерческих банков

Определение 1

Под коммерческим банком понимают кредитную организацию, наделенную правом: привлечения денежных средств юридических и физических лиц, их размещения за свой счет и от своего имени на платной, возвратной, срочной основе и осуществления расчетных операций согласно поручениям клиентов.

Отличительной особенностью коммерческих банков в сравнении со специализированными кредитными небанковскими организациями, ориентированных на оказание ограниченного перечня услуг, является наличие возможности осуществления комплексного обслуживания клиентов. Это обусловлено тем, что в соответствии с требованиями законодательства на небанковские организации налагается ограничение в отношении осуществляемых операций.

Российское законодательство наделяет коммерческие банки правом осуществления операций по привлечению средств во вклады, предоставлению кредитов, открытию и ведению счетов, осуществлению расчетов, инкассации денежных средств, предоставлению гарантий, управлению денежными средствами, покупкой-продажей иностранной валюты и так далее.

Готовые работы на аналогичную тему

  • Курсовая работа Коммерческие банки и их основные операции 440 руб.
  • Реферат Коммерческие банки и их основные операции 260 руб.
  • Контрольная работа Коммерческие банки и их основные операции 210 руб.

Получить выполненную работу или консультацию специалиста по вашему учебному проекту Узнать стоимость

Коммерческие банки призваны осуществлять следующие функции:

  1. Мобилизовать свободные денежные средств и трансформировать их в капитал, приносящий доход;
  2. Кредитовать государство, хозяйствующих субъектов и граждан;
  3. Выпускать кредитные деньги;
  4. Осуществлять расчеты и платежи;
  5. Выполнять эмиссию;
  6. Консультировать в сфере своей профессиональной деятельности.

Кредитная система представляет функциональную подсистему рыночного хозяйства, комплекс валютно-финансовых учреждений, способных регулировать экономику посредством изменения коли­чества находящихся в обращении денег.

Формируя капиталы и их перемещение между сферами нацио­нального хозяйства, кредитная система оказывает значительное влияние на структуру совокупного спроса и совокупного предло­жения, т.е. на главные составляющие макроэкономического рав­новесия.

Структура кредитной системы – совокупность финансовых ин­ститутов и кредитных рынков, через которые реализуется движе­ние денежных средств, осуществляются кредитные и иные финан­совые операции.

Основную роль в кредитной системе играют банки – специ­альные экономические институты, образующие основную группу кредитных учреждений и реализующие функции аккумуляции де­нежных средств, предоставление кредитов, выпуска ценных бумаг и т.д. Однако не только банки формируют кредитные рынки. Зна­чительное влияние на состояние кредитной системы оказывают раз­личные финансовые фонды, финансово-инвестиционные компа­нии, государство как заемщик и кредитор и т.д.

В процессе формирования рыночного хозяйства в России сфор­мировалась кредитная система, состоящая из трех звеньев: Цент­рального банка РФ, коммерческих банков, специализированных кредитно-финансовых институтов.

Основные функции сложившейся кредитной системы:

· денежно-хозяйственная функция, осуществляемая кредит­ными институтами (банками). Реализация этой функции со­стоит в работе с деньгами вкладчиков, предоставлении кре­дитов, обеспечении информации и консультировании;

· регулирующая функция, осуществляемая Центральным бан­ком РФ, ведомствами по надзору. Реализация этой функции состоит в проведении операций на «открытом рынке», в опре­делении учетной ставки, варьировании нормы резервов;

· регламентирующая функция, осуществляется Центральным банком РФ, Министерством финансов РФ. Реализация этой функции направлена на соблюдение правил «игры», т.е. зако­нодательно-правовой базы функционирования банковской системы, обеспечение достоверной информации о деятельно­сти банков.

В соответствии с функциями и характером проводимых финансо­вых операций происходит конструирование банковской системы. Главный институт кредитной системы – Центральный банк РФ – выполняет следующие функции: осуществляет выпуск (эмиссию) денег в форме банкнот, казначейских билетов, монет; хранит и ак­кумулирует кассовые резервы других кредитных учреждений, офи­циальные золотовалютные резервы; мобилизует денежные средства для реализации государственных программ; осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов.

Конечная цель деятельности Центрального банка РФ состоит в стабилизации денежной системы.

Центральный банк принимает меры по стимулированию кредита (кредитная экспансия) или ограничению кредита (кредитная рестрик­ция) с помощью изменения ставок процента, изменения нормы ре­зервов, продажи или покупки ценных бумаг на «открытом рынке».

Если коммерческие банки являются естественным результатом развития банковского дела, то центральные банки создавались по инициативе правительства, которое закрепляло за ними монополь­ное право выпуска банкнот. По мере создания центральных банков происходило расширение их полномочий. Так, учрежденный в 1668 г. Банк Англии и начале своей деятельности занимался финан­сированием торговли и промышленности. Только в 1844 г. Банк Англии получил полномочия, которыми он располагает по сию пору (выпускает в обращение национальную валюту, хранит золотова­лютные резервы страны, обязательные резервы коммерческих бан­ков и т.д.).

Существенные особенности имеет Центральный банк США. В 1913 г. в связи с принятием закона о Федеральной резервной си­стеме США произошло создание Центрального банка. Он представ­лен Вашингтонским федеральным резервным советом (Советом управляющих) и 12 окружными федеральными резервными банка­ми, которые образуют единую централизованную банковскую си­стему страны – Федеральную резервную систему (ФРС) США. Пол­номочия 12 федеральных резервных банков округов приравниваются к полномочиям нейтральных банков страны, вплоть до осуществ­ления эмиссии банкнот, т.е. наличных денег. Главным среди 12 бан­ков является Федеральный резервный банк Нью-Йорка.

В настоящее время центральные банки есть во всех экономи­чески развитых странах.

Важным элементом кредитной системы являются коммерческие банки, которые выступают основным опосредующим звеном пла­тежей в масштабе национального хозяйства. Операции коммерче­ских банков делятся на две группы: пассивные (привлечение де­нежных средств – прием депозитов, продажа акций, облигаций и других ценных бумаг) и активные (размещение денежных ресурсов – предоставление кредитов, покупка акций, облигаций и других цен­ных бумаг).

Определенную долю ресурсов коммерческого банка составля­ют собственные средства, представленные акционерным и резерв­ным капиталом, а также нераспределенной прибылью, составляю­щей около 10% ресурсов банка.

Коммерческие банки осуществляют услуги, имеющие важное значение для развития национального хозяйства. Наиболее важные из них: кредитно-расчетное обслуживание субъектов хозяйствования; прием вкладов на выдачу кредитов; посредничество в платежах; купля-продажа ценных бумаг; размещение государственных займов; управление по доверенности имуществом клиентов; консультации по финансово-кредитным вопросам.

Составляющий элемент кредитной системы – специализиро­ванные кредитно-финансовые институты, которые занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей национального хо­зяйства. К ним относятся:

• инвестиционные банки (осуществляют операции по выпус­ку и размещению ценных бумаг);

• сберегательные учреждения (аккумулируют сбережения на­селения, осуществляют финансирование отдельных отрас­лей, чаще всего жилищного строительства);

• страховые компании (аккумулируют страховые взносы на­селения и финансируют крупнейшие корпорации промыш­ленности, транспорта, торговли);

• пенсионные фонды (вкладывают накопленные денежные ре­зервы в ценные бумаги частных компаний);

• инвестиционные компании (вкладывают капитал в акции корпораций).

Современная банковская система России – это принципиаль­но новая система, развитие которой обусловлено зарождением и становлением рыночной экономики. В 1992 г. на базе Госбанка СССР был создан Центральный банк РФ (Банк России). Начался стремительный рост коммерческих банков, аналогов которому в ис­тории нет. С 1989 по 1994 г. было создано 2500 коммерческих бан­ков. В США для создания 1000 банков потребовалось 80 лет

Однако уже в 1995 г. разразился банковский кризис, который характеризуется как кризис ликвидности банковской системы. Ко­личество действующих банков стало сокращаться. Банковская система не смогла исполнять свои текущие обязательства. Возник дефицит денежных средств, произошло снижение доходности бан­ковских операций до уровня, соразмерного с другими сферами де­ятельности.

В результате валютного кризиса 1 октября 1995 г. резко снизил­ся курс рубля. Это привело к переоформлению части банковских активов в пользу валютной составляющей.

Банковский кризис 1995 г. был обусловлен рядом причин: спа­дом производства, который вызвал сокращение ресурсной базы ком­мерческих банков, уменьшением объема привлечения банками средств клиентов. С введением 6 июля 1995 г. «валютного коридора» резко возрос объем неплатежей, в том числе со стороны правитель­ства. Одновременно в России стала наблюдаться устойчивая небла­гоприятная тенденция платежного баланса страны. Проведение же­сткой денежно-кредитной политики повлекло снижение объема денежной массы по сравнению с объемом ВВП. В результате обо­стрилась ликвидность банковской системы. Ставка рефинансиро­вания удерживалась на высоком уровне: 170% – 12 октября 1994 г., 180% – 17ноября 1994г. и 200% – 6 января 1995 г. Лишь 16 мая 1995 г. она была понижена до 195%, в 1997 г. – до 42%, в 2003 г. – до 16%.

С начала 1996 г. по октябрь 1997 г. произошло сокращение дей­ствующих кредитных организаций до 1700. В целях поддержания ликвидности коммерческих банков и их нормального функциони­рования Центральный банк приступил к использованию следу­ющих инструментов в рефинансировании: кредитование под залог ценных бумаг и операции РЕПО, т.е. операции купли-продажи го­сударственных ценных бумаг с обратным выкупом. Коммерческие банки получали значительную прибыль от операций с ценными бумагами на рынке краткосрочных государственных облигаций (ГКО), где средневзвешенная доходность повышалась до 200% го­довых.

В 1996 г. Центральный банк РФ ужесточает контроль над кре­дитными организациями. Были повышены требования к уставно­му капиталу создаваемых коммерческих банков, размеру собствен­ных средств кредитных организаций, желающих получить лицензии на осуществление операций со средствами в иностранной валюте.

Наметилась тенденция снижения обязательных резервов кредит­ных организаций. Предоставлена возможность внутримесячного снижения нормативов обязательного резервирования для тех, кто соблюдает требования, определенные Центральным банком РФ.

Однако количество действующих кредитных учреждений про­должало сокращаться. Крах ГКО и. последовавший финансовый кризис 17 августа 1998 г. вызвали системный кризис банковской си­стемы. Доля ГКО в ликвидных активах коммерческих банков была существенной. Поэтому введение плавающего курса рубля с его де­вальвацией повергло банковскую систему в состояние кризиса. К причинам кризиса банковской системы следует отнести влияние мирового финансового кризиса, начавшегося в ноябре – декабре 1997 г., который сопровождался оттоком портфельных инвестиций с развивающихся рынков, в том числе с российского. На состоя­нии банковской системы отрицательно сказалось внутреннее со­стояние экономики, внешний и внутренний долг, искусственное сдерживание инфляции, бюджетный дефицит, несовершенство на­логовой системы, отсутствие последовательности и прагматизма в проведении экономических реформ.

В ходе реформы были допу­щены ошибки при становлении и развитии банковской системы. В частности, происходило открытие коммерческих банков с низ­ким уставным капиталом; реформирование банковской системы опережало структурные преобразования в экономике страны в пер­вые годы реформирования банковской системы отсутствовал закон о страховании депозитов банков, вкладов физических лиц; проис­ходило нецелевое использование иностранных кредитов.

Основная ущербность современной банковской системы состо­ит в низком уровне ее капитализации. Эффективное обслужива­ние воспроизводственного процесса, как свидетельствует мировая практика, возможно при достижении капиталом банковской си­стемы не менее 6-7% размера ВВП страны. Банки России распо­лагают капиталом примерно в два раза ниже. Низкая капитализа­ция ограничивает масштабы деятельности банков. Банки не могут быть достойными партнерами крупных предприятий. Подавляю­щая часть существующих банков – это малые банки. Они состав­ляют около 60% от общего числа банков России. После августовс­кого кризиса 1998 г. число банков продолжало сокращаться (с 2500 в 1995 г. до 1300 в 2000 г.).

Стратегическое развитие банковской системы предполагает уве­личение капитала и ресурсной базы банков, создание условий, сти­мулирующих кредитование банками реального сектора.

Кредитная система является составной частью единой финан­совой системы страны. Главную роль в функционировании кредит­ной системы играет Центральный банк РФ и система коммерче­ских банков. Вместе с тем значительное влияние на состояние кредитной системы оказывают многочисленные небанковские кре­дитные организации. Все участники кредитного рынка формиру­ют общую кредитную массу («квазиденьги»). Кредитные деньги играют ведущую роль в современном рынке. Однако их влияние на состояние макроэкономики может быть как положительным, так и отрицательным. Рациональное определение кредитных потоков способствует повышению эффективности, как финансовой систе­мы, так и более высокому уровню реализации макроэкономических целей.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *