Вопрос 1. Страхование банковской деятельности в РФ

Это обуславливается тем, что компания не выдает гарантии безопасности от различных страховых рисков. Именно поэтому сформировалось и стремительными темпами прогрессирует банковское страхование. Все это необходимо, чтобы учитывать сектор действующей экономики, характеристики деятельности банка, включая постоянное расширение области работы банка.

В заключительном итоге можно оформить такие выводы и понять, банковское страхование — это есть некое сотрудничество, которое возникает между компанией предоставляющей страховку и самим банком. Оно разворачивается в разных направлениях, а конкретно страхование заемщиков, затем страхование объекта залога, даже страхование рисков.

Банковское страхование и его элементы

Здесь можно выделить всего две группы. Группа номер один задействует в себе те риски, которые выступают общими под все число организаций и различных предприятий. Данный фактор не имеет ни малейшего отношения к деятельности организации.

Что касаемо следующей группы, в нее вносят те риски, которые касаются только определенной работы банковских учреждений.

Банковское страхование, его виды

Имеются разные виды страхований, на которые надо заострить внимание. Согласно элементам они разделяются на те, которые выступают общими, и те, которые свойственны только в банке.

Виды страхований, востребованные в любой организации

В банке используется большинство таких страхований жизни, какие используются и иными предприятиями.

Страхование:

  1. Зданий. Банки предпочитают застраховать здание от стихийных катаклизмов, различных пожаров и похожих по теме случаев, непредсказуемых, но возможных событий, которые могут угрожать здоровью и жизни.
  2. Имущества. Банки очень нуждаются в страховании жизни. Ведь внушительное число людей держат свои финансы в банковском хранилище. Банки предпочитают застраховать все имеющееся имущество от потери и повреждений. Это встречается при тех же стихийных катаклизмах, незаконных действиях иных людей и разных других обстоятельствах.
  3. Оборудования. Банкам нужна защита оборудования, компьютеров и разного электрооборудования. Им нужно это не менее чем другим офисам и организациям, а порой даже больше. Данное событие может сформироваться при непредвиденных происшествиях. Это страхование обезопасит носители информации от уничтожения.
  4. Денег и векселей. Это достаточно удобно, чтобы обезопасить банк от уничтожения дорогостоящих документов, бумаг и финансовых краж.
  5. Страхование транспорта. Во владении банков имеются определенные виды транспорта. Банки предпочитают застраховать транспортные средства от угона, возникновения ДТП и иных непредсказуемых, но вполне возможных событий, которые могут грозить жизни человека.
  6. Жизни работников банка. Банк делает все, дабы обеспечить своих сотрудников безопасными рабочими условиями, он старается предоставить своим работникам медицинское страхование, также страхование при несчастных случаях, пенсионную страховку. Этот самый вид соответствует подобным страхованиям в иных организациях.

Виды страхований жизни, касающиеся непосредственно банка

Следует обратить внимание на то страхование жизни, которое касается только конкретно банков.

Страховка:

  1. Ценностей и любого иного имущества, которое принадлежит банку.
  2. Оборудования, компьютеров, программного обеспечения. Банки стараются защитить программы от мошенничества хакеров.
  3. От возникновения рисков для жизни, причиной которых выступает использование пластиковых карт.
  4. Кредитов. Этот вид распределяется на кредит и на возможность банка обеспечивать людей кредитами и страховать жизни кредитных заемщиков.
  5. Депозитов. Банк обеспечивает страховку на вклады, которые делают клиенты.

Применение страхования

Каждый банк старается обеспечить страховку на риски, которые возникают неожиданно. Банку при этом достаются определенные выгоды. Например, пропадает необходимость создавать резервы на предположительные утраты потому, что произошла реализация рисков. Необходимость в поддержке финансовых средств, которые требуются на возмещение рисков, снижается. Совершенно каждый банк в силах провести ценовую политику, достаточно обоснованную. Когда происходит страхование, очень сильно уменьшается неопределенность, которая касается некорректной оценки рисков. Банк имеет выгоду от уменьшения излишней нагрузки в системе контроля банка. В конце концов, сокращаются ненужные банковские расходы.

Причины сотрудничества банков со страховыми компаниями

Совместная деятельность страховых компаний и банков необходима, так как:

  • банк может уменьшить свой резервный фонд, чтобы обеспечить риски;
  • таким образом появляется возможность выстраивать объективную банковскую ценовую политику;
  • падает уровень расходов финансовых учреждений, вместе с тем внедряется внутренний контроль;
  • уменьшаются репутационные риски финансовых организаций.

Банки видят обязательным сотрудничество со страховыми компаниями до тех пор, пока это взаимодействие несет в себе экономическую выгоду. Но может быть и так, что услуги компаний необоснованно дороги или же ненадежность страховой организации негативно сказывается на работе банка.

Цель банковского страхования

По итогам страхования банк может построить эффективную группу банковских продуктов, которые ориентируются на укрепление связи между банком и потребителями. Это очень выгодна для любого банка, но особенно для того, который делает особый упор на становление надежных связей с клиентами. Подавляющее большинство банков уверено, что нужно сохранять клиентскую базу, это поможет банку процветать. Также это выгодно тем банкам, которые пытаются увеличить выбор и объем своих продуктов.

Бывают случаи, что банк боится вступать в конфликты с клиентами, старается оградить себя от подобных ситуаций. Если банк будет иметь конфликты с клиентами, что отрицательно скажется на его репутации. Поэтому банк предпочитает перебросить эти проблемы на плечи страховой фирмы.

Страхование нужно, чтобы управлять рисками в банке было намного легче. Однако использование банковского страхования ведет к той ситуации, что появляется еще более значительное число рисков. В результате положительный эффект, который должно принести покупку услуги, снижается до минимума.

Схема банковского страхования

Кредитное страхование — очень выгодная процедура. Банк изымает деньги за кредит, а потребитель в свое время имеет право взять кредит, не имея залога или поручителя, который имел бы необходимую сумму для залога. Но стоит учитывать, что страхование не заменяет залог, оно соответствует только основной сумме, но нужно помнить о процентах.

Последовательность оформления документов идентична как при кредитовании. Тот пакет документов, которые надо собраться для страхования, полностью аналогичен тем документами, которые банк требует для приобретения кредита. В перечень необходимых документов включаются учредительные документы наряду с финансовыми. Необходимо подтвердить, что кредитополучатель имеет возможность оплачивать кредит. Случаются ситуации, что страховщики просят еще кое-какие документы, каждая ситуация индивидуальна.

Преимущества банковского страхования для самого банка

Благодаря страхованию жизни создается новая база доходов в итоге продажи нового продукта. Этот продукт приходится для банка источником дополнительного дохода. Премия, которая начисляется банку, может составить 30-50%. Как следствие, банковское страхование увеличивает доходность банка. Когда предложения продукта увеличивается, то возрастает и интерес потребителей. В заключение повышается имидж банка, увеличивается спрос на продукты. У банка прогрессивно растет клиентская база, это происходит за счет постоянной связи со страховщиками, и это имеет немаловажное значение. В итоге взаимосотрудничества у банка снижаются издержки по банковской деятельности.

Преимущества страхования в банке для страховщиков

Вследствие данного сотрудничества у компании возрастает объем премий, это обуславливается тем, что привлекаются новые клиенты. Значительно снижаются затраты, чтобы заинтересовать клиентуру. Как правило, страховая компания продает свой продукт напрямую через банк. Все это порядком снизит расходы на операции, персонал и на помещение под офис. Компания в итоге получает более отлаженную систему, повышается качество обслуживание, возрастает прибыль.

Страхование банков — преимущества для клиентов

Такое сотрудничество дает клиентам более безопасную систему страхования. Значительно увеличивается выбор товаров, что немаловажно. Любой человек оценит комплексное обслуживание и удобную возможность одновременно получать страховые услуги вместе с банковскими. Когда они близко связаны, цена на продукт для потребителей становится значительно ниже. Он покупает товар по цене, сниженной приблизительно в районе 10-15%.

Перспективы развития в ближайшем будущем

За последний этап времени банки стали порядком чаще стремиться к страхованию. Они изучают все преимущества и недостатки, которые даст союз со страховщиками. Тем самым поднимается защита страховки, позволяющая полностью прикрыть риски.

В РФ страховке подлежат только отдельные риски. В приоритете страхование всего комплекса рисков, как это практикуют в других государствах. Тем самым покрывается некоторая часть рисков, появляющихся в итоге работы. В банке России этот вопрос никто не навязал, поэтому он открыт для рассмотрения в будущем.

Банки стремятся избавиться от убытков при помощи страховки эмитентов банковских карточек. Несмотря на развивающиеся кризисы, этот вид довольно востребован. Это говорит о том, что банки желают и дальше снижать убытки в своей работе.

Они планируют в будущем уделить пристальное внимание страхованию залогов, продуктов, эмитентов банковских карточек и добросовестного поведения со стороны работников банка.

Что такое Bankers Blanket Bond

Первой страной, которая начала разрабатывать отрасль страховки банковских рисков, стала Америка. Там же были созданы и основополагающие стандарты данной процедуры. Еще в далеком 1911 году был заверен первый договор подобного типа услуги. Повсеместное введение банковского страхования привело к зарождению комплексного типа страховки. За границей такой тип получил название Bankers Blanket Bond. Давайте разберемся, что же это такое.

Комплексная страховка банковских рисков включает в себя все вышеизложенные типы. Развитые страны следуют за опытом Америки и придерживаются тех же традиций, которые были введены Американской ассоциацией грантов для банков США. Комплексное страхование берет свое начало еще в довоенном времени, до Первой мировой, когда был оформлен страховой полис, защищавший вложенный капитал от потерь. На сегодняшний день только в одной Америке ежегодно оформляются как минимум 2000 полисов комплексного страхования банков.

Во всем мире система BBB-страховки активно используется, однако в РФ, к сожалению, она не получила такого развития. Стране стоит обратить внимание на эту комплексную услугу как минимум потому, что ее внедрение обеспечит соответствие банковского сектора России мировым стандартам. А это обязательно приведет к притоку иностранных инвестиций.

Но в нашей стране есть такое банковское страхование, которое не входит в пакет комплексного. Мы говорим о защите имущества, деликатной и договорной ответственности. Услуга позволяет более подробно рассмотреть и разрешить множество вопросов, что приводит к более эффективному контролированию рисков.

К дополнительному спектру услуг относится востребованная страховка лояльности работников банка, которые умышленно или неумышленно могут нанести финансовой организации убытки. Однако полностью исключить вероятность человеческого фактора нельзя, и указать в договоре все возможные варианты вмешательства сотрудников в деятельность банка невозможно. Если банк решает застраховаться подобным образом, то он обязательно должен пройти аудит: это дает возможность тщательнее исследовать вероятные убытки.

В пакет BBB обязательно включена также страховка собственности банка, а именно: движимое имущество, деньги, ценные бумаги, интерьер, предметы искусства.

В комплексную услугу входит и страховка от убытков, которые являются результатом операций с поддельными бумагами. Они разделяются на две подкатегории: мошенничество с чеками и документами, которые к ним приравниваются; мошенничество с ценными бумагами (поддельными деньгами).

Требования к контрагентам страхования в рамках ВВВ

Анализируя все вышесказанное, мы можем сказать, что комплексное страхование в банке обязательно подразумевает работу с финансовыми, судебными и имущественными рисками организаций. По закону РФ лицензированный банк, который желает приобрести полис BBB, должен соответствовать некоторым требованиям. Нужно:

  • в заключаемом договоре обязательно прописать все филиалы организации, которые будут подпадать под оформляемую страховку;
  • иметь в виду, что договор не затрагивает те организации, которые находятся в частной собственности страхователя;
  • обязательно обращать внимание на то, что выплату при страховом случае вправе требовать исключительно страхователь.

Со своей стороны, страховщик должен обязательно обладать лицензией на страховку имущества юридических и физических лиц и, кроме того, на страховку финансового и предпринимательского рисков.

Характеристика банковских рисков при составлении страхового полиса ВВВ

Выделяют основные и дополнительные риски. К первым причисляют хищение, порчу имущества и интерьера финансовой организации, которые являются результатом вандализма или умышленного повреждения третьими лицами, а также и вероятные повреждения при перевозке.

Говоря о дополнительных рисках, специалисты обязательно имеют в виду те из них, которые связаны с определением подделки бумаг страхователя третьим лицом. Под страховой случай комплексной страховки не подпадают случаи порчи компьютерного оборудования, программ и данных. Поэтому некоторые российские банки принимают решение приобрести дополнительный полис, который обезопасит их от мошенничества с электронной информацией. В этом есть свой смысл, поскольку такая страховка способна компенсировать негативные последствия от причинения ущерба электронным системам и данным.

Читайте также: «Как отказаться от страхования в банке по кредиту: способы и рекомендации»

В страховку не включены случаи пожаров и террористических актов.

Комплексная BBB-услуга, как правило, действует в течение 1–5 лет.

Проблемы страхования банковских рисков

Экономический кризис сказался на российском секторе страхования, прежде всего на цене самой услуги оформления полиса. Стоимость работы с финансовыми рисками также подскочила в несколько раз. Вместе с этим страховка движимого и недвижимого имущества на сегодняшний день обходится недорого.

Но обязательно стоит сказать, что хорошая новость тут тоже есть: спад экономики позволил рынку страхования оздоровиться, хоть и сократил его объемы. СК обладают негибкой политикой, не занимаются разработкой индивидуальных услуг, которые бы подразумевали учет особенностей каждого обратившегося страхователя.

Положительного скачка в секторе банковского страхования можно ожидать исключительно при изучении изложенных выше проблем.

Выбор страховщика для банков

Прежде чем переходить к процедуре самого банковского страхования, обязательно необходимо провести отбор потенциальных страховщиков.

Важнее всего, чтобы они были платежеспособны, имели региональные департаменты, запрашивали разумные цены за свои услуги, шли навстречу при оформлении договоров и предлагали гибкие условия, а также имели положительный опыт в разрешении конфликтов. Хорошим решением будет выбрать ту компанию, которая уже долгое время на рынке. Если обратите внимание на все эти пункты, вы сможете не переживать за услугу страховки.

Заключение согласно банковскому страхованию

Можно утверждать, что банковское страхование — довольно непростой вид страхования. Умение правильно управлять рисками и получение страховки — это залог безопасности экономики и постоянности бизнеса. Бум банковского страхования наблюдается уже в скором периоде времени.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *